在现代社会，贷款已成为人们生活中不可或缺的一部分。无论是购房、购车，还是创业、教育，贷款都扮演着重要的角色。然而，贷款并非简单的“借钱还钱”，它涉及复杂的金融知识和流程。今天，我们就来一起深入了解一下贷款的基础知识，帮助你更好地掌握这一金融工具。

 

　　什么是贷款

 

　　贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种经济活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

 

　　银行分类

 

　　五大银行：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行，现在也有说六大行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、邮政银行、交通银行）。五大行是国有的，实力最强劲，揽储能力也最强，所以，资金成本也是最低的，所以放贷的时候，利息也是比较有优势的，但是也不是绝对的。贷款产品也是相对丰富的，上班族，个体户小微企业都能找到相对应适合的贷款产品。

 

　　商业银行：如广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行都是商业银行，商业银行资金实力也非常雄厚，基本都是全国性的，贷款利息经常变化。

 

　　地方银行：以地区为名称的，如北京银行、天津银行、上海银行、哈尔滨银行、锦州银行等，这些银行也是全国性的。

 

　　外资银行：如渣打、花旗主要在一线城市和直辖市。

 

　　互联网银行：如微众银行（腾讯旗下），最出名的产品莫过于微粒贷，网商银行（蚂蚁金融旗下）

 

　　机构类贷款公司：国家正规批准的具有放贷资质的小额贷款公司，如"平安普惠"这类公司只做贷款类工作。

 

　　消费金融：像是中银消费、兴业消费金融机构类贷款，审核简单，但是利息颇高。

 

　　贷款的种类

 

　　1.抵押贷款

 

　　抵押贷款是指借款人以一定的财产（如房产、汽车等）作为抵押物，向贷款机构申请贷款。这种贷款方式的特点是额度高、利率低、贷款期限长，但审批环节多、放款速度相对较慢。房产抵押贷款是最常见的形式，其优势在于能贷到较高的金额，适用于大额资金需求。

 

　　2.信用贷款

 

　　信用贷款则无需任何抵押物，仅凭借款人的信用状况、收入情况等因素获得贷款。信用贷款门槛相对较低，但额度相对较小，适合短期、小额资金需求。常见的信用贷款有流水贷、社保贷、保单贷、公积金贷等。

 

　　贷款申请条件

 

　　无论哪种贷款，银行或贷款机构都会要求借款人满足一定的条件，主要包括：

 

　　稳定的工作和收入：借款人需要有稳定的工作和收入来源，以保证按期还款。

 

　　良好的信用记录：借款人的个人征信需保持干净，无逾期记录，以证明其信用状况良好。

 

　　具备还款能力：贷款机构会评估借款人的还款能力，确保其有能力按时还款。

 

　　贷款流程

 

　　贷款流程大致分为以下几个步骤：

 

　　贷前调查：贷款机构会对借款人的资信状况、还款能力等进行初步评估。

 

　　贷款审批：提交贷款申请后，贷款机构会进行详细的审批，包括审查贷款资料、评估抵押物（如有）等。

 

　　发放贷款：审批通过后，贷款机构会向借款人发放贷款。

 

　　贷后管理：贷款发放后，贷款机构会定期对借款人的还款情况进行跟踪和管理。

 

　　备注：线下申请：就是你的贷款流程，有一些环节是要线下进行，比如签约、上门调查等等；

 

　　线上申请：你的贷款资料和流程全部在线上完成（比如手机上就可以完成）。

 

　　线下审核流程相对来说比较繁琐，对于个人资质有些瑕疵的客户来说，还是有一些沟通空间。

 

　　线上流程简单对于优质客户群体，审核放款快。

 

　　还款方式

 

　　常见的还款方式主要有以下几种：

 

　　一次性还本付息：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这里一般利率为年利率，期限按年为单位进行计算；

 

　　先息后本：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这种还款方式一般按月还款，因此一般利率为月利率，贷款期限按月进行计算。

 

　　等额本息：等额本息的还款方式即每期还款金额相同，其计算公式也是最复杂的。

 

　　每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]

 

　　每月利息=剩余本金x贷款月利率

 

　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额

 

　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】

 

　　注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

 

　　等额本金：一般很少用此方式。

 

　　贷款要素

 

　　贷款金额：指借款人向银行申请的借款金额，借款人从银行获得贷款后可以用于约定的用途。

 

　　贷款利率：指借款人使用贷款所需支付的资金成本，贷款利率越高，用于所付出的贷款利息就越多，高利率会给用户产生较大的资金压力。

 

　　贷款期限：指借款人在约定的贷款期限内使用贷款（期限一般是根据用途来确定），贷款期限到期后，借款人就需要向银行归还贷款本金。

 

　　贷款利息

 

　　利率分为年利率、月利率、日利率

 

　　利息的计算公式为：

 

　　贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限

 

　　利率的换算公式为：

 

　　年利率÷12=月利率；月利率÷30=日利率；年利率÷360=日利率。

 

　　（不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。）

 

　　例：比如贷款100万元，贷款利率为6%，还款方式为先息后本，每年支付的贷款利息为6万元（100万元*6%=6万元），每月支付的贷款利息为5000元。如果采用先息后本的还款方式，前11个月每月只要归还利息5000元，可以一直使用贷款本金，等到第12个月归还贷款本金即可，能够保证用户充分使用贷款资金。

 

　　贷款注意事项

 

　　在贷款过程中，需要警惕不法贷款中介的陷阱。不法贷款中介往往以“无抵押、无担保、低息贷款”等诱饵吸引借款人，但实际上会通过各种手段收取高额费用，甚至伪造贷款审批流程，给借款人带来巨大损失。

 

　　因此，借款人在选择贷款机构时，一定要选择正规金融机构，并通过正规渠道进行咨询和办理。同时，要提高法律意识，防范被骗取资金的风险。

 

　　贷款虽然为我们提供了资金便利，但也需要我们谨慎对待。掌握贷款的基本知识和流程，选择合适的贷款方式和机构，可以有效降低贷款风险，确保我们的资金安全。